房貸收支比攻略：提升貸款成數的必學秘訣！

想要申貸購屋卻擔心貸款成數不夠高嗎？了解「收支比」是關鍵！銀行會評估你的每月「可用收入」與房貸「支出」的比例，也就是「收支比」，來決定你的貸款成數。想要貸到房屋鑑價的8成，收支比至少要達到120~130%！本文將教你計算收支比，並提供提升收支比的技巧，讓你輕鬆達成夢想家園！

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收支比：何謂收支比？收支比怎麼算？

想要買房，卻擔心房貸負擔過重嗎？別擔心！掌握房貸收支比，就能輕鬆規劃購屋計畫，達成夢想家園！房貸收支比是銀行評估貸款風險的重要指標，它代表著你每月「可用收入」與房貸「支出」的比例。簡單來說，就是你每月賺多少錢，能拿多少錢來支付房貸。銀行會根據你的收支比來決定你的貸款成數，也就是說，你的收支比越高，銀行就越願意借你更多的錢。

那麼，房貸收支比要怎麼算呢？其實很簡單，只要將你的每月可用收入除以每月房貸支出，就能得到你的房貸收支比。舉例來說，假設你每月可用收入是50,000元，每月房貸支出是20,000元，那麼你的房貸收支比就是2.5。也就是說，你的可用收入是房貸支出的2.5倍。

銀行通常會要求房貸收支比至少要達到120%以上，也就是說，你的可用收入至少要比房貸支出高出20%。如果你的收支比低於120%，銀行可能會降低你的貸款成數，甚至拒絕你的貸款申請。因此，在申請房貸之前，務必先了解自己的收支比，並做好財務規劃，才能順利取得貸款，達成購屋夢想！

房貸收支比的影響

房貸收支比是銀行評估貸款成數的重要指標，它反映了申貸人每月可支配收入與房貸支出之間的平衡。簡單來說，房貸收支比越高，代表申貸人負擔房貸的壓力越小，銀行也越願意提供更高的貸款成數。反之，如果房貸收支比過低，銀行可能會認為申貸人償還房貸的能力不足，而降低貸款成數，甚至拒絕貸款申請。

舉例來說，假設您想要申請房貸，房屋鑑價為1000萬元，您希望貸款800萬元，也就是房屋鑑價的8成。若您的每月可用收入為10萬元，而每月房貸支出為8萬元，那麼您的房貸收支比為125% (10萬元 / 8萬元 x 100%)。這個比例符合銀行的標準，因此您有較高的機率獲得8成貸款成數。

然而，如果您的每月可用收入僅為7萬元，而每月房貸支出仍為8萬元，那麼您的房貸收支比就只有87.5% (7萬元 / 8萬元 x 100%)。這個比例遠低於銀行的標準，銀行可能會降低您的貸款成數，例如只貸款600萬元，也就是房屋鑑價的6成。這表示您需要自備更多的頭期款，才能順利購屋。

以下列舉幾個影響房貸收支比的因素：

• 收入：收入越高，房貸收支比就越高，貸款成數也越高。
• 支出：支出越低，房貸收支比就越高，貸款成數也越高。
• 貸款利率：利率越低，每月房貸支出就越低，房貸收支比就越高，貸款成數也越高。
• 貸款期限：貸款期限越長，每月房貸支出就越低，房貸收支比就越高，貸款成數也越高。
• 信用評分：信用評分越高，銀行對您的信用狀況越有信心，貸款成數也可能越高。

因此，想要提升房貸收支比，就需要從收入、支出、貸款條件等方面著手，例如增加收入、降低支出、選擇較低的貸款利率、延長貸款期限等。透過這些策略，您就能提升房貸收支比，增加獲得高貸款成數的機會，順利實現購屋夢想。

收支比. Photos provided by unsplash

月負債比的計算和分析

月負債比，也有人稱為收支比 (Debt to Income)，是用來計算你的金流，是流量的概念。 它的公式如下：

月負債比 = 月負債/月收入

一般來說，銀行會希望借款人的月負債比<70%，公股銀行有時更嚴格，月負債比要小於60%。 舉例：如果你的平均月收入是5萬元，你的月負債就要盡量控制在3.5萬元內，才不會因為每月的本金和利息支出造成生活上的壓力，甚至造成入不敷出的結果。

值得注意的是，這裡所謂的月收入，是指平均月收入，也就是年收入除於12個月。 如果你只提供月薪資料，銀行通常會以「(月薪x 14個月) /12個月」來計算你的平均月收入。

平均月收入 = 年薪 / 12個月 = (月薪 x 14個月) / 12個月

假設你是每月薪水5萬的上班族，你的平均月收入就是(5萬x 14個月)/12個月 = 5.83萬元。 如果你目前有房貸、車貸、信用卡債務等，每月負債總額為3萬元，那麼你的月負債比就是3萬元/5.83萬元 = 51.4%。 這個數字代表你的每月負債支出佔你平均月收入的51.4%，符合銀行的貸款標準，也表示你的財務狀況相對穩定。

然而，月負債比只是評估財務狀況的一個指標，並不能完全代表你的財務健康。 如果你有其他負債，例如學貸、信貸卡債等，即使你的月負債比符合銀行的標準，也可能面臨財務壓力。 因此，建議你除了計算月負債比之外，也要評估自己的整體財務狀況，例如儲蓄率、投資收益等，才能更全面地了解自己的財務健康。

提升收支比的策略

想要提升貸款成數，降低收支比是關鍵。以下提供幾個實用的策略，幫助您改善收支比，爭取更理想的貸款條件：

• 增加收入： 提升收入是降低收支比最直接的方法。您可以考慮加班、兼職、創業或投資理財，增加額外的收入來源。若有能力，也可以透過升職加薪來提升收入。
• 減少支出： 檢視日常開銷，找出不必要的支出項目，並嘗試減少或取消。例如，減少外食次數、降低娛樂消費、尋找更便宜的通訊方案等。
• 調整貸款方案： 您可以選擇較長的貸款期限，降低每月的還款金額，進而降低收支比。但需要注意的是，較長的貸款期限會導致更高的利息支出。
• 尋求政府補助： 部分政府機關提供購屋補助方案，例如首購族房屋貸款利息補貼、青年安心成家方案等。您可以諮詢相關單位，了解是否有符合您的補助資格。
• 善用資金： 您可以善用閒置資金，投資理財，例如股票、基金、債券等，讓資金產生收益，增加收入。
• 精簡生活： 嘗試簡化生活方式，例如減少不必要的物質消費，降低生活成本。

提升收支比需要時間和努力，但只要您有計畫地執行，就能逐步改善財務狀況，爭取到更理想的房貸條件。建議您諮詢專業的房貸專家，根據自身情況制定適合的策略，並定期檢視財務狀況，確保收支比維持在合理的範圍內。

負債整合：降低負債比例的有效策略

當你的個人負債比例超過金管會規定的22倍時，就需要積極採取措施來改善你的財務狀況。負債整合是一種有效的解決方案，可以幫助你降低負債比例，減輕財務壓力，並提升房貸申請的成功率。負債整合是指將多筆債務合併成一筆，以更低的利率償還，例如將高利率的信用卡債務整合到低利率的信貸貸款。透過負債整合，你可以降低每月還款金額，並縮短還款期限，有效降低你的負債比例。

負債整合的優點包括：

• 降低利息支出：將高利率債務整合到低利率貸款，可以大幅降低利息支出，節省你的財務成本。
• 簡化還款流程：將多筆債務整合為一筆，可以簡化還款流程，減少管理多筆債務的複雜性。
• 提升信用評分：負債整合可以幫助你改善信用評分，因為它顯示你積極管理債務，並提升你的還款能力。
• 增加財務彈性：降低每月還款金額，可以釋放你的財務壓力，並增加你的可支配收入，讓你更有能力應付突發狀況。

然而，負債整合也有一些需要注意的地方：

• 整合後的利率：雖然整合後的利率通常比原來的利率低，但仍然需要仔細比較不同銀行的方案，選擇最有利的方案。
• 整合費用：有些銀行會收取整合費用，需要在選擇方案時納入考量。
• 還款期限：整合後的還款期限可能會延長，需要評估是否符合你的財務規劃。

如果你正為高負債比例所困擾，建議你諮詢專業的財務規劃顧問，評估你的財務狀況，並選擇最適合你的負債整合方案。透過負債整合，你可以有效降低負債比例，提升財務健康，並為你的房貸申請打下堅實的基礎。

可以參考 收支比

收支比結論

想要輕鬆購屋，掌握「收支比」是第一步！別再讓房貸成數成為購屋路上的絆腳石，透過本文的介紹，相信您已經對收支比的概念有了更深入的了解，並掌握了計算收支比的技巧。從增加收入、減少支出、調整貸款方案，到政府補助和善用資金，我們提供了各種提升收支比的策略，讓您能有效控制財務狀況，爭取理想的貸款成數。別忘了，負債整合也是提升收支比的有效方法，可以降低負債比例，減輕您的財務壓力。在申貸購屋的過程中，定期檢視自身收支比，並與專業的房貸專家諮詢，才能制定最適合您的購屋計畫，達成夢想家園！

收支比 常見問題快速FAQ

請問收支比一定要達到120%以上才能申請房貸嗎？

不一定！銀行會依據您的個人財務狀況和貸款條件，評估您的房貸收支比。通常銀行會要求收支比至少要達到120%以上，但實際上，只要您的收支比符合銀行的標準，即使低於120%，也可能獲得房貸核准。建議您諮詢專業的房貸專家，了解您目前的財務狀況和貸款資格，並尋求適合您的房貸方案。

如何才能提高我的收支比？

提升收支比可以從兩個方向著手：增加收入和減少支出。您可以考慮加班、兼職、投資理財或尋求政府補助來增加收入，同時也可以檢視日常開銷，減少不必要的支出，例如減少外食次數、降低娛樂消費、尋找更便宜的通訊方案等。此外，調整貸款方案，選擇較長的貸款期限，也可以降低每月的還款金額，提升收支比。

我的收支比低於120%，還有機會貸到房屋鑑價的8成嗎？

即使您的收支比低於120%，也不代表一定無法貸到房屋鑑價的8成。銀行會綜合評估您的收入、支出、信用狀況、貸款條件等因素，決定您的貸款成數。建議您積極改善您的財務狀況，例如增加收入、減少支出、提升信用評分等，並諮詢專業的房貸專家，尋求適合您的貸款方案，增加獲得高貸款成數的機會。