理財型房貸，顧名思義，是一種以房產做抵押、可循環動用的貸款商品，但同時也存在著一些缺點。例如，理財型房貸的額度可能有限，因為能循環動用的額度來自房貸已還本金。另外，理財型房貸是一年一約，利率可能上升；同時用途也有限制，不能用於特定投資。此外，理財型房貸的利率通常比一般房貸和房屋增貸高，審核也較為嚴格，可貸成數低。貸款人同時背負房貸和理財型房貸，可能增加債務風險。因此，在申請理財型房貸之前，務必謹慎評估自身財務狀況，並充分了解理財型房貸的相關規定與風險。
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## 理財型房貸可貸成數低
理財型房貸的可貸成數往往比一般房貸和房屋增貸低，這是因為理財型房貸的本質是將房貸的已償還本金作為循環動用的額度，因此銀行在審核貸款時會更加謹慎，以降低放貸風險。一般來說，理財型房貸的可貸成數約為房貸餘額的50%至70%，遠低於一般房貸和房屋增貸的可貸成數。
這是因為理財型房貸的風險比一般房貸更高。一般房貸的貸款用途是購置或修繕房屋，而理財型房貸的貸款用途則不受限制，可以投資股票、債券、基金等，還可以用於消費。這意味著理財型房貸的用途更廣泛，風險也更高。此外，理財型房貸的貸款利率也通常高於一般房貸，這也是導致可貸成數低的另一個原因。
值得注意的是，理財型房貸的還款方式與一般房貸不同，理財型房貸的還款方式是先息後本，即在貸款的前幾年只償還利息，而本金則在貸款後期一次性償還。這種還款方式會導致貸款人的債務負擔在貸款的前期較輕，但在貸款的後期卻會加重。因此，在申請理財型房貸之前，借款人應仔細評估自己的還款能力，以避免在貸款後期出現償還困難。
## 理財型房貸利率比一般房貸高
理財型房貸的利率通常比一般房貸和房屋增貸高，這是因為理財型房貸具有循環動用額度的特性，銀行為了控制風險，會將利率設定得比一般房貸高一些。而且，理財型房貸的利率通常是浮動利率，會隨著市場利率的變動而調整，這也增加了借款人的利息支出風險。
理財型房貸的利率一般會高於一般房貸和房屋增貸的原因，主要有以下幾點：
理財型房貸的額度通常較高，最高可達房屋鑑價價值的80%，而一般房貸和房屋增貸的額度通常只有60%~70%。
理財型房貸的還款方式通常是循環動用，借款人可以隨時提取貸款，而一般房貸和房屋增貸的還款方式通常是按月攤還本金和利息。
理財型房貸的利率通常是浮動利率，會隨著市場利率的變動而調整，而一般房貸和房屋增貸的利率通常是固定的。
因此，借款人在申請理財型房貸時，一定要注意利率的問題，並與銀行協商一個合適的利率水平。
理財型房貸缺點. Photos provided by unsplash
## 理財型房貸用途有限制
理財型房貸作為一種靈活的貸款工具，雖然具有可循環動用、額度較高的優點，但也存在著嚴格的用途限制。與信用貸款不同，理財型房貸的資金用途受到嚴格監管，借款人只能將貸款用於特定且合規的項目。這些限制性規定旨在確保借款人善用貸款，避免風險。
理財型房貸不得用於以下用途：
借款人只能將理財型房貸用於以下用途：
這些限制旨在規範理財型房貸的使用範圍，避免借款人將貸款用於高風險或不當的用途，防止債務風險的累積。因此，借款人在申請理財型房貸前，務必清楚瞭解貸款用途的限制，以免因違反規定而產生違約風險。
| 理財型房貸用途限制 | |
|---|---|
| 不得用於 | 可使用於 |
| 投資股票、期貨等高風險金融商品 | 購買房屋、裝修房屋 |
| 償還信用貸款、信用卡債務 | 償還房貸本息 |
| 購買消費性商品，如汽車、傢俱、家電等 | 修繕房屋、擴建房屋 |
| 支付學費、生活費用等個人開支 | 購買辦公室、廠房等商業物業 |
| 償還違法或不正當行為產生的債務 | 償還與房屋相關的稅費、貸款手續費等 |
## 理財型房貸審核嚴格
理財型房貸的審核過程通常比一般房貸和房屋增貸更嚴格，主要原因在於理財型房貸的風險較高。理財型房貸是以房產抵押作為擔保，但貸款人同時背負房貸和理財型房貸，可能增加債務風險。因此，銀行在審核理財型房貸時，會更加謹慎，以降低放款風險。理財型房貸審核嚴格的主要原因包括：
## 理財型房貸一年一約，有升息風險
理財型房貸通常是一年一約，這意味著在合約到期後，利率可能會上升。屆時，貸款人可能面臨更高的月付款。因此，在申請理財型房貸時，必須考慮利率上升的風險。
央行升息時，理財型房貸的利率也會跟著上升。貸款人必須負擔更高的月付款，這可能會增加債務負擔。另外，理財型房貸的利率通常比一般房貸和房屋增貸高，因此貸款人必須支付更多的利息。
如果您正在考慮申請理財型房貸，則應該貨比三家，選擇利率較低的銀行或貸款機構。同時，您也應該考慮固定利率房貸，以避免利率上升的風險。
以下是一些降低理財型房貸利率上升風險的技巧：
選擇利率較低的銀行或貸款機構。
申請固定利率房貸，以避免利率上升的風險。
保持良好的信用評分，以提高貸款機構的貸款意願。
盡可能增加首付款，以降低貸款金額。
縮短貸款期限，以減少支付的利息總額。
結論：理財型房貸缺點
理財型房貸雖然具有靈活性和循環使用的優點，但也存在著一些不可忽視的缺點。這些缺點包括可貸成數低、利率比一般房貸高、用途有限制、審核嚴格、一年一約有升息風險等。因此，在申請理財型房貸之前，務必要仔細評估自己的需求和財務狀況，瞭解理財型房貸的優點和缺點，並與其他貸款產品進行比較，選擇最適合自己的貸款方案。若有理財需求，可尋求專業理財顧問的協助，進行全面的理財規劃，以確保自身的財務安全與穩定。
理財型房貸缺點 常見問題快速FAQ
1. 理財型房貸的風險是什麼？
理財型房貸的風險在於：
– 理財型房貸的利率通常比一般房貸和房屋增貸高，因此需要額外支付較高的利息。
– 理財型房貸用途有限制，不能用於特定投資，可能會限制投資的靈活性。
– 理財型房貸的審核嚴格，可貸成數低，可能需要額外提供擔保或資產證明才能獲得貸款。
– 貸款人同時背負房貸和理財型房貸，可能增加債務風險，影響個人的財務狀況和抗風險能力。
2. 申請理財型房貸時需要準備哪些資料？
申請理財型房貸時，通常需要準備以下資料：
– 身份證明文件（例如：身分證、護照等）
– 財力證明文件（例如：薪資單、存款證明等）
– 房屋所有權證明文件（例如：房屋權狀、地契等）
– 貸款用途證明文件（例如：購屋合約、增貸證明等）
– 信用報告等
3. 如何提高申請理財型房貸的成功率？
為了提高申請理財型房貸的成功率，可以考慮以下建議：
– 保持良好的信用評分，這將使您在貸款申請中更具競爭力。
– 提高貸款額度的申請比例，這樣可以降低貸款機構的風險。
– 提供額外的擔保或資產證明，這可以幫助貸款機構降低風險。
– 選擇合適的貸款利率和還款期限，這將影響您的每月還款金額和總利息支出。
-選擇信譽良好、條件合理的貸款機構，並在申請前仔細比較各家貸款機構的貸款方案和利率。
