來到45歲而仍有購屋夢想的人們，常會擔心超過45歲是否只能貸到20年的房貸。過去，銀行的房貸審查規定，通常會將「年齡」與「貸款年限」視為總年限，且上限多在65年之內，換言之，對超過45歲的人群來講，最多可貸20年的房貸。然而，隨著新青安貸款方案的推出，「年齡＋貸款年限≦銀行規定年限75年」或「年齡＋貸款年限≦銀行規定年限80年」的貸款新規則開始成為銀行審查的標準，因此超過35歲以上的人在買房時，不再受限於20年期限的貸款年限。
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45歲想貸30年房貸？原來申貸條件跟這些條件有關
45歲想貸30年房貸，您可能會擔心是否符合申貸條件。以下將說明45歲貸30年房貸的申貸條件，讓您瞭解自己的資格是否符合。首先，您必須要有穩定的工作，並有足夠的收入來償還貸款。其次，您的信用評分必須在一定水準以上。信用評分是銀行評估您償還貸款能力的重要依據，因此，保持良好的信用記錄非常重要。此外，您還需要提供足夠的擔保品，才能獲得貸款。擔保品指用作借款擔保的財產，可使銀行在借款人未能還款時透過處分或拍賣該資產以收回借款。擔保品可以是房屋、土地、車輛或其他有價值的資產。您可以向銀行提供個人財產或不動産作為擔保品，以提高貸款的核準率。最後，您可能還需要支付一筆頭期款。頭期款是您在購買房屋時支付的金額，通常占房屋總價的20%至30%。支付頭期款可以減少您需要貸款的金額，因此，可以降低您的月付款金額。如果您符合這些申貸條件，那麼您就可以向銀行提出貸款申請。銀行會根據您的財務狀況和信用記錄，來評估您的貸款資格，並決定是否覈准您的貸款申請。
45歲貸30年房貸？申辦前先確認這3個條件是否符合
45歲想貸30年房貸，想要貸到理想的房貸，除了年紀、工作，申辦前還有那些條件需要注意呢？
一、年紀的限制
有些銀行針對貸款人的年齡有不同的規定，例如有些銀行規定貸款人的年齡不得超過65歲，或是不得超過70歲。若您已年滿45歲，在申請房貸時，銀行可能會要求您提供更多的財務資訊，以證明您的還款能力，或是縮短您的貸款年限。
二、職業的穩定性
銀行在評估貸款申請時，也會考慮貸款人的職業穩定性，以及收入的來源是否穩定。如果您的職業屬於高風險的行業，或者是您的收入來源不穩定，銀行可能會要求您提供更多的財務資訊，以證明您的還款能力或是縮短您的貸款年限。
三、信用評分
您的信用評分也會影響銀行對您的貸款申請的審核結果，信用評分越高，銀行就越有可能覈准您的貸款申請，並給予您較低的利率。如果您的信用評分不高，銀行可能會要求您提供更多的財務資訊，以證明您的還款能力，或是縮短您的貸款年限。
45歲可以貸30年嗎？. Photos provided by unsplash
45歲也想申貸30年房貸？評估這幾項條件成功核貸
對於45歲的購屋者來說，申請30年房貸是一項重大的財務決定。在申請之前，有幾項重要的條件需要評估，以確保能夠成功核貸並順利取得房貸。以下列出幾項關鍵因素，供您參考：
1. 收入與債務比
收入與債務比是銀行評估借款人償還能力的重要指標之一。收入與債務比的計算方式為：每月債務付款金額（包含房貸、車貸、信用卡等）除以每月收入。一般來說，收入與債務比越低，代表收入償債的比例越低，銀行越有可能核貸。45歲的購屋者通常已累積一定的事業資歷和收入，但相對地也可能背負著較多的債務，因此在申請房貸前，應先檢視自己的收支狀況，努力減少不必要的開支，並償還部分債務，以降低收入與債務比。
2. 信用評分
信用評分是銀行評估借款人信用的重要指標之一。信用評分越高，代表借款人的信用狀況越好，銀行越有可能核貸。45歲的購屋者通常已累積了較長的信用累積時間，若一直以來都有良好的還款紀錄，信用評分通常會較高。申請房貸前，可以透過聯徵中心查詢自己的信用評分，並在申請房貸前保持良好的信用紀錄，避免有遲繳或信用不良的紀錄。
3. 購屋自備款
購屋自備款是銀行評估借款人自備資金能力的重要指標之一。購屋自備款越高，代表借款人擁有的自備資金越多，銀行越有可能核貸。45歲的購屋者通常已有一定的經濟基礎，若能拿出較高的購屋自備款，可以降低銀行的放款風險，提高核貸的成功率。購屋自備款的金額通常至少為房屋總價的20%，但若能拿出更高的自備款，將更有利於提高核貸的成功率。
| 45歲購屋者申請30年房貸評估要點 | |
|---|---|
| 條件 | 評估內容 |
| 1. 收入與債務比 | 每月債務付款金額 / 每月收入 |
| 2. 信用評分 | 銀行評估借款人信用的重要指標 |
| 3. 購屋自備款 | 房屋總價的20%以上 |
45歲貸30年房貸核貸關鍵：信用評分成為重要借貸指標
在台灣，房貸是許多人購屋時不可或缺的融資工具。房貸的核貸與否，除了收入、負債比等因素外，信用評分也是銀行評估的重要指標。信用評分反映了個人的信用狀況，包括還款記錄、負債情況、貸款次數等。信用評分越高，代表借款人信用狀況良好，銀行核貸的機率就越大；反之，信用評分越低，代表借款人信用狀況較差，銀行核貸的機率就越小。
45歲以上的中年人，由於年齡較大，在信用評分的計算上可能存在一些劣勢。例如，45歲以上的中年人可能沒有年輕人那麼多的信用貸款經驗，這就可能導致信用評分較低。此外，45歲以上的中年人可能更有可能背負房貸或車貸等債務，這也可能會拉低信用評分。
但是，這並不意味著45歲以上的中年人就無法獲得房貸。只要信用評分良好，45歲以上的中年人仍然可以向銀行申請房貸。一般來說，銀行會將信用評分分為五個等級：優良、良好、普通、不良、很差。信用評分在優良或良好等級的借款人，通常可以獲得較低的房貸利率和較長的貸款期限。信用評分在普通等級的借款人，可能需要支付較高的房貸利率和較短的貸款期限。信用評分在不良或很差等級的借款人，可能很難獲得房貸。
因此，45歲以上的中年人如果想要申請房貸，就應注意保持良好的信用評分。這包括按時償還貸款、減少債務負擔、避免過度使用信用卡等。這樣一來，才能提高房貸核貸的機率，並獲得較低的房貸利率和較長的貸款期限。
45歲申貸房貸，30年年限還款有眉角
45歲以上的人想要買房，可能會擔心自己年紀大，無法貸到30年的房貸。事實上，45歲以上的人也是可以貸到30年的房貸，只要符合以下條件：
1. 信用評分高：
信用評分是銀行評估借款人信用狀況的重要依據。信用評分越高，銀行越願意貸款給借款人，而且貸款利率也會比較低。45歲以上的人想要貸到30年的房貸，信用評分至少要達到680分以上。如果您信用評分不理想，可以先花時間修復，例如按時繳納債務、減少債務餘額等，以提高信用評分。
2. 收入穩定：
銀行也重視借款人的收入狀況。借款人的收入越穩定，銀行越願意貸款給借款人。45歲以上的人想要貸到30年的房貸，收入至少要達到年收入50萬元以上。如果您收入不穩定，可以先找到一份穩定的工作，或者提高收入，以符合銀行的貸款條件。
3. 資產充足：
銀行也重視借款人的資產狀況。借款人的資產越多，銀行越願意貸款給借款人。45歲以上的人想要貸到30年的房貸，資產至少要達到100萬元以上。如果您資產不充足，可以先累積資產，例如投資理財、存錢等，以符合銀行的貸款條件。
4. 房貸成數低：
銀行的房貸成數是指銀行願意貸給借款人的房貸金額，通常最高為8成。45歲以上的人想要貸到30年的房貸，房貸成數必須低於8成。如果您房貸成數高於8成，可以先償還部分房貸，或者增加擔保品，以降低房貸成數。
5. 有擔保品：
銀行也重視借款人的擔保品。借款人提供的擔保品越多，銀行越願意貸款給借款人。45歲以上的人想要貸到30年的房貸，可以提供房屋、土地、股票等擔保品。如果您沒有擔保品，可以找親友提供擔保，以符合銀行的貸款條件。
符合以上條件的45歲以上民眾，就可以向銀行申請30年的房貸。但是，銀行覈准貸款的金額和利率，還是會根據借款人的信用狀況、收入狀況、資產狀況、房貸成數和擔保品等因素來決定。
45歲可以貸30年嗎？結論
隨著年齡增長，收入和信用狀況通常會更加穩定，但同時也可能面臨更高的利息和更嚴格的貸款條件。因此，45歲以上的人在申請房貸時，除了要滿足一般的貸款條件外，還需要特別注意以下幾點：
- 年齡限制：有些銀行可能會對申請人年齡有年齡限制，通常為70歲或75歲。
- 貸款年限：申請人年齡越大，貸款年限可能越短。
- 利息：申請人年齡越大，利息可能越高。
- 信用評分：信用評分是影響房貸利率的重要因素，45歲以上的人可能需要更高的信用評分才能獲得較低的利率。
- 債務收入比（DTI）：DTI是指債務與收入的比率，DTI越高，申請人獲得貸款的難度越大。45歲以上的人可能需要較低的DTI才能獲得貸款。
總體而言，45歲以上的人申請房貸時可能會面臨一些挑戰，但只要滿足貸款條件並注意以上事項，仍有機會獲得貸款。在申請房貸前，建議先諮詢貸款專員，以瞭解自己的貸款資格和選擇最適合的貸款方案。
45歲可以貸30年嗎？ 常見問題快速FAQ
45歲可以貸到30年房貸嗎？
依照目前銀行房貸政策，借款人年齡加貸款年限不得超過80歲，若借款人年滿45歲，最長可貸款年限為35年。
45歲想貸30年房貸，需要符合什麼條件？
若借款人希望貸款到30年，需確認自備款達銀行最低標準，且個人信用評分達銀行要求，同時房貸還款能力需通過銀行審核。
45歲申貸30年房貸，每月還款金額會是多少？
每月需還款的金額會根據貸款金額、貸款利率、貸款年限和還款方式而有所不同，可使用房貸試算工具計算每月還款金額，以便評估還款能力。
