在購置房產的過程中，自備款扮演著至關重要的角色。自備款的金額直接影響著貸款額度、利率以及購屋者的財務負擔。因此，「自備款多少買房？」成為許多購屋者亟欲瞭解的問題。根據聯徵中心的統計，2021年房屋貸款的平均核貸成數大約是70%，視屋齡、屋況、地段、買方財力與信用的不同，核貸成數會落在60%至80%之間。換句話說，買房自備款需要準備到房屋總價的20%至40%不等。
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如何計算自備款金額？掌握買房關鍵一步
自備款金額的計算公式為：房屋總價 x (1 – 核貸成數)，舉例來說，一間 1,000 萬元的房子，如果可以貸到 7 成，則自備款金額為 300 萬元。在計算自備款金額時，應先了解核貸成數，核貸成數是指銀行願意貸款給購屋者的金額，與房子的價值有關，通常在 5 至 8 成之間，一般來說，房屋的價值越高，核貸成數就越低，反之，房屋的價值越低，核貸成數就越高。
自備款金額也與購屋者的信用狀況、還款能力等因素有關，通常，信用狀況良好、還款能力強的購屋者，可以貸到較高的成數，因此，自備款金額也較少。核貸成數是影響自備款金額的關鍵因素，核貸成數越高，自備款金額就越低，反之，核貸成數越低，自備款金額就越高，因此，購屋者在申請房貸時，應盡量提高核貸成數，以降低自備款金額。
計算自備款金額：關鍵在於瞭解核貸成數
自備款金額的計算與核貸成數息息相關，核貸成數是指銀行覈准貸款金額占房屋總價的百分比。一般而言，核貸成數越高，自備款金額就越低。現行銀行核貸成數最高可到八成，也就是說，自備款最低只要準備兩成。但實際上，核貸成數會受到購屋者的信用評分、收入狀況、房屋所在地等因素影響。信用評分良好、收入穩定的購屋者，可以申請到較高的核貸成數。
以下條列說明核貸成數與自備款金額的關係：
核貸成數 80%，自備款金額占房屋總價的 20%。
核貸成數 70%，自備款金額占房屋總價的 30%。
核貸成數 60%，自備款金額占房屋總價的 40%。
核貸成數 50%，自備款金額占房屋總價的 50%。
購屋者在計算自備款金額時，可以參考以上數據。但由於核貸成數會受到多種因素影響，購屋者在向銀行申請貸款前，最好先諮詢銀行貸款專員，以瞭解自己可以申請到的最高核貸成數。
自備款多少買房？. Photos provided by unsplash
自備款多少合適？成數決定買房自備款
自備款的金額取決於核貸成數的高低，而核貸成數又是由銀行根據購屋者的信用狀況、收入、負債等因素綜合評估而定的。一般來說，信用狀況良好、收入穩定、負債較低的購屋者，可以獲得較高的核貸成數，而信用狀況不佳、收入不穩定、負債較高的購屋者，則可能只能獲得較低的核貸成數。
因此，購屋者在申請房貸前，一定要先了解自己的核貸成數，才能計算出自己需要準備多少自備款。如果購屋者的核貸成數較高，則自備款的金額就會較低；反之，如果購屋者的核貸成數較低，則自備款的金額就會較高。
舉例來說，如果購屋者申請房貸的金額為1,000萬元，核貸成數為70%，那麼購屋者需要準備的自備款金額就為300萬元（1,000萬元x（1-70%））。而如果購屋者的核貸成數只有60%，那麼購屋者需要準備的自備款金額就需要提高到400萬元（1,000萬元x（1-60%））。
因此，購屋者在買房前，一定要先了解自己的核貸成數，才能計算出自己需要準備多少自備款。如果購屋者的核貸成數較高，則可以減輕購屋者的財務負擔；反之，如果購屋者的核貸成數較低，則購屋者需要準備更多的自備款，這將會增加購屋者的財務負擔。
## 自備款多少合適？成數決定買房自備款
| 核貸成數 | 自備款金額（1,000萬元房貸金額） | 核貸成數 | 自備款金額（1,000萬元房貸金額） |
|---|---|---|---|
| 70% | 300萬元 | 60% | 400萬元 |
核貸成數高低決定自備款高低
核貸成數是指銀行願意貸給購屋者的最高貸款金額，與購屋者的信用狀況、收入和負債等因素有關。核貸成數越高，購屋者可以貸到的金額就越多，自備款的金額就越少。反之，核貸成數越低，購屋者可以貸到的金額就越少，自備款的金額就越多。
一般來說，銀行的核貸成數最高可以達到8成，但實際的核貸成數會根據購屋者的條件而有所不同。例如，信用良好的購屋者，可以獲得較高的核貸成數。而信用不良的購屋者，則只能獲得較低的核貸成數。
購屋者在計算自備款金額時，需要先了解自己的核貸成數。核貸成數可以通過向銀行查詢或透過貸款試算工具來估算。瞭解核貸成數後，購屋者就可以根據以下公式計算自備款金額：
自備款金額 = 房屋總價 x (1 – 核貸成數)
舉例來說，如果房屋總價為1,000萬元，核貸成數為70%，那麼自備款金額就需要準備到300萬元。
核貸成數的計算方式通常由貸款金額除以房屋總價而得，計算出來的結果會以「%」表示。購屋者可以透過調整貸款金額或房屋總價來改變核貸成數。例如，減少房屋總價可以提高核貸成數，或者增加貸款金額可以降低核貸成數。
購屋者在選擇貸款時，應該多比較各家銀行的核貸成數和貸款利率。選擇核貸成數較高、貸款利率較低的銀行，可以降低自備款的金額和減少月繳金額。
自備款金額如何影響貸款額度與月付款？
自備款金額是影響貸款額度與月付款的重要因素。一般來說，自備款金額越高，貸款額度就越低，月付款也越低。反之，自備款金額越低，貸款額度就越高，月付款也越高。
以下是一個簡單的例子來說明自備款金額如何影響貸款額度與月付款：
房屋總價：1,000萬元
核貸成數：70%
自備款金額：300萬元
貸款額度：700萬元
貸款利率：3%
貸款期限：30年
根據上述條件，購屋者的月付款將為23,843元。
如果購屋者將自備款金額提高到500萬元，那麼貸款額度就會降低到500萬元，月付款也會降低到17,378元。
由此可見，自備款金額越高，貸款額度就越低，月付款也越低。因此，購屋者在買房前一定要事先做好自備款的準備，才能確保買房過程順利。
除了影響貸款額度與月付款之外，自備款金額還會影響購屋者的財務負擔。自備款金額越高，購屋者的財務負擔就越輕；反之，自備款金額越低，購屋者的財務負擔就越重。
因此，購屋者在買房前一定要綜合考量自己的財務狀況，選擇合適的自備款金額。
自備款多少買房？結論
綜上所述，自備款金額在買房過程中扮演著至關重要的角色，它不僅影響著貸款額度和利率，也影響著購屋者的財務負擔。因此，購屋者在買房前一定要事先做好自備款的準備，才能確保買房過程順利。
在計算自備款金額時，購屋者可以參考以下公式：自備款金額 = 房屋總價 x (1-核貸成數)。自備款金額並非越多越好，購屋者應根據自身財務狀況選擇合適的自備款金額。
希望這篇文章能幫助讀者瞭解自備款在買房中的重要性，以及如何計算自備款金額。祝大家都能順利買到心目中的房子！
自備款多少買房？ 常見問題快速FAQ
Q1：自備款比例最低多少？
答：自備款比例會依不同的貸款條件而有所不同，通常最低自備款比例約為15%~20%，但也有部分銀行針對信用良好或具備特定條件的申請人，提供較低的自備款比例，如10%~15%，甚至更低。
Q2：自備款金額的計算公式是什麼？
答：自備款金額的計算公式為：自備款金額 = 房屋總價 (1 – 核貸成數)，例如房屋總價為1,000萬元，核貸成數為70%，自備款金額 = 1,000萬元 (1 – 0.7) = 300萬元。
Q3：自備款少了可以跟銀行協商嗎？
答：是否可以協商自備款金額通常取決於銀行的政策和申請人的信用狀況，有些銀行可能會提供較彈性的自備款條件，但一般而言，自備款金額是無法協商的。
